花旗金融信息服務(wù)（中國(guó)）有限公司全球消費(fèi)者銀行技術(shù)中心全球信用卡和風(fēng)控團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人——吳烈宇（Eric Wu）先生首先帶來(lái)的《信用卡發(fā)展史》課程在現(xiàn)場(chǎng)掀起陣陣小高潮，他利用生動(dòng)的案例和詳實(shí)的數(shù)據(jù)，為學(xué)生們帶來(lái)全方位信用卡發(fā)展史的介紹。

他首先介紹道，在國(guó)外是先有信用卡才有借記卡的，而中國(guó)與之情況恰恰相反，中國(guó)最早發(fā)行的“信用卡”并非真正意義上的信用卡，嚴(yán)格來(lái)說(shuō)是允許客戶進(jìn)行一定“透支”的借記卡。產(chǎn)生這個(gè)現(xiàn)象的原因，主要是因?yàn)榻栌浛ㄊ且环N電子交易手段，在早先互聯(lián)網(wǎng)尚不發(fā)達(dá)的時(shí)候是較難推行的。

吳烈宇（Eric Wu）

隨后，Eric先生圖文并茂地向?qū)W生介紹了信用卡的業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)業(yè)鏈，讓學(xué)生們深入了解了信用卡發(fā)卡產(chǎn)業(yè)鏈的上中下游和收單產(chǎn)業(yè)鏈的上中下游生態(tài)。他提到，現(xiàn)在的信用卡業(yè)務(wù)流程當(dāng)中，銀行聯(lián)盟是處于中心位置的，所有跨行的業(yè)務(wù)都通過(guò)這個(gè)中心來(lái)進(jìn)行轉(zhuǎn)交。而如今的區(qū)塊鏈通過(guò)去中心化以加強(qiáng)流程效率是否可以復(fù)制到信用卡業(yè)務(wù)流程成為了一個(gè)有趣的研究課題。

除了信用卡業(yè)務(wù)流程的進(jìn)步與發(fā)展，信用卡卡片本身的迭代也是日新月異的。由最早的磁條卡，發(fā)展成磁條/芯片兩用卡，再進(jìn)步成為智能卡，如今像iPhone手機(jī)等已經(jīng)搭載了虛擬卡功能，可以通過(guò)手機(jī)內(nèi)置的程序和芯片生產(chǎn)一張?zhí)摂M的卡片來(lái)進(jìn)行使用和交易。在不久的未來(lái)，甚至有可能連“卡”這種概念都不再需要，直接通過(guò)刷臉來(lái)識(shí)別對(duì)象賬戶，進(jìn)行支付。

最后，Eric先生就崛起的第三方支付、傳統(tǒng)銀行的信用卡系統(tǒng)、數(shù)字化銀行的IT系統(tǒng)以及傳統(tǒng)銀行如何破局等方面為學(xué)生們?cè)敿?xì)分享了近幾年支付手段高度數(shù)字化發(fā)展以及傳統(tǒng)銀行面對(duì)如此瞬息萬(wàn)變的局勢(shì)應(yīng)該如何采取手段進(jìn)行應(yīng)對(duì)。

Eric先生授課結(jié)束后，復(fù)旦管院財(cái)務(wù)金融系方曙紅教授作了一個(gè)簡(jiǎn)單的總結(jié)：信用卡的誕生與發(fā)展，無(wú)疑給世界的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)力提升作出了巨大的貢獻(xiàn)。

短暫的休息后，花旗中國(guó)財(cái)資與貿(mào)易金融部現(xiàn)金管理產(chǎn)品主管——陳?？。˙ill Chen）先生為學(xué)生們深度解讀了《數(shù)字化和電子商務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新》。Bill先生有機(jī)地結(jié)合了信用卡發(fā)展史的內(nèi)容，從傳統(tǒng)銀行在科技快速發(fā)展的潮流中應(yīng)作出如何的應(yīng)對(duì)這一問(wèn)題出發(fā)，以形象生動(dòng)的語(yǔ)言和翔實(shí)的數(shù)據(jù)仔細(xì)地分析了產(chǎn)品創(chuàng)新開(kāi)發(fā)的原則，一是以客戶價(jià)值為中心，二是產(chǎn)品的誕生能夠支持金融體系的發(fā)展。

他舉例，曾經(jīng)有一個(gè)擁有高額收益的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)項(xiàng)目，花旗開(kāi)發(fā)部門(mén)已投入了一定的時(shí)間和精力進(jìn)行研究之后，發(fā)現(xiàn)該產(chǎn)品不符合金融體系的要求，被立刻叫停。雖然當(dāng)時(shí)損失了一筆可觀收益和一定的人力成本，但幾年后發(fā)現(xiàn)，由其他銀行接手后執(zhí)行的該項(xiàng)目也因?yàn)楦鞣N各樣的原因無(wú)法再繼續(xù)進(jìn)行。

陳?？。˙ill Chen）

此外對(duì)負(fù)責(zé)現(xiàn)金管理的Bill先生來(lái)說(shuō)，在信息化技術(shù)飛速發(fā)展的當(dāng)下，區(qū)塊鏈和數(shù)字貨幣是一個(gè)繞不過(guò)去的話題，支持本國(guó)的貨幣主權(quán)是市場(chǎng)選擇。數(shù)字貨幣的大量流通會(huì)擾亂金融市場(chǎng)格局，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)紊亂，不利于現(xiàn)行金融體系的穩(wěn)定和發(fā)展。

在后續(xù)的分享中Bill先生接連引用清算系統(tǒng)建立、數(shù)字化創(chuàng)新、電子商務(wù)等精準(zhǔn)案例著重強(qiáng)調(diào)了傳統(tǒng)銀行需要明確自己的戰(zhàn)略定位。他指出，高新科技的開(kāi)發(fā)不是傳統(tǒng)銀行的強(qiáng)項(xiàng)。牽一發(fā)動(dòng)全身的大型跨國(guó)銀行企業(yè)，去強(qiáng)行比肩高新科技企業(yè)是不理智的。這些高新科技企業(yè)在威脅傳統(tǒng)銀行繼存的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手同時(shí)，也可以成為其強(qiáng)而有力的合作伙伴。注重與高新科技企業(yè)的有機(jī)共創(chuàng)，為其提供充足且高效的數(shù)據(jù)支持，讓其為自己提供高數(shù)字化的解決方法，互惠共贏是大家最喜聞樂(lè)見(jiàn)的結(jié)果。

與Eric先生內(nèi)容特別相呼應(yīng)的，便是Bill先生就虛擬銀行卡安全性的解讀。在B2B的銀行業(yè)務(wù)中，虛擬銀行卡可以在每次付款前生產(chǎn)一個(gè)卡號(hào)，然后在結(jié)算完成后直接廢除這個(gè)卡號(hào)，這樣即使別人盜取了這次交易的信息，也沒(méi)有任何辦法可以盜刷這張?zhí)摂M的銀行卡了。

最后，復(fù)旦管院信息管理與信息系統(tǒng)系張妮拉教授也為Bill先生的課程做了凝練的總結(jié)，在技術(shù)高速發(fā)展的當(dāng)下，花旗銀行等傳統(tǒng)銀行在主動(dòng)擁抱技術(shù)，這既是一種挑戰(zhàn)，也是一份機(jī)遇與合作。

至此，2020年度復(fù)旦-花旗課程圓滿落下帷幕。今年的花旗課程較往年有了更多的革新，結(jié)合當(dāng)下時(shí)勢(shì)，課程采用傳統(tǒng)銀行介紹與科技金融交互穿插的形式，每位嘉賓以其深厚的專業(yè)知識(shí)、獨(dú)到的眼光和旁征博引、深入淺出的精彩授課，引導(dǎo)在場(chǎng)學(xué)生從銀行的角度全面且深入地分析和理解銀行業(yè)及其同類領(lǐng)域的發(fā)展模式特點(diǎn)，并為大家揭示了數(shù)據(jù)背后蘊(yùn)藏的產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，啟發(fā)同學(xué)們以嚴(yán)密的邏輯與多元角度看待金融市場(chǎng)上的種種現(xiàn)象。