數(shù)字化經(jīng)濟(jì)中， 零售銀行面面觀！

《花旗零售銀行業(yè)務(wù)概覽》課程伊始，徐旻先生首先聚焦三組1978年與2018年的社會(huì)生活對(duì)比，讓同學(xué)們直觀地看到40多年來居民消費(fèi)水平的巨大變化和升級(jí)。

他指出，從我國各年份GDP的走勢(shì)、中產(chǎn)階級(jí)人群數(shù)量的逐年攀升、個(gè)人財(cái)富的顯著增長、個(gè)人消費(fèi)金額的遞增，種種跡象反映了我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)健增長。其中，快速城市化和數(shù)字化的市場(chǎng)中財(cái)富增長、人民幣的崛起和人民幣國際化、中國經(jīng)濟(jì)和客戶的全球化是我國經(jīng)濟(jì)正經(jīng)歷的三個(gè)主要變化。

宏觀層面，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展推動(dòng)了我國銀行業(yè)在過去十年的持續(xù)成長，而個(gè)人消費(fèi)業(yè)務(wù)是其中成長最快的板塊——據(jù)麥肯錫的統(tǒng)計(jì)，自2009年以來，中國零售銀行業(yè)務(wù)以年均24%的速度強(qiáng)勁增長。中微觀層面，消費(fèi)銀行業(yè)務(wù)增長主要受財(cái)富管理和消費(fèi)金融發(fā)展的驅(qū)動(dòng)?；ㄆ焐罡袊袌?chǎng)，已有超過百年的歷史，在過去的十多年里非常重視在零售業(yè)務(wù)的投入。

最后，徐旻先生總結(jié)道，中國經(jīng)濟(jì)的高速增長是銀行業(yè)增長的引擎和變革的驅(qū)動(dòng)力，而一帶一路、大灣區(qū)和隨著經(jīng)濟(jì)增長而不斷積累的財(cái)富為花旗銀行提供了巨大的機(jī)會(huì)。為了在中國高度數(shù)字化的經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，花旗銀行加快了數(shù)字化和客戶體驗(yàn)的轉(zhuǎn)型，并希望利用合作關(guān)系擴(kuò)大在中國市場(chǎng)的規(guī)模。在擴(kuò)張的過程中，文化是花旗戰(zhàn)略貫穿始終的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力，需要用包容并進(jìn)的思維方式來落實(shí)以客戶為核心的增長戰(zhàn)略。

智能風(fēng)控，系統(tǒng)賦能金融數(shù)字化！

在《智能風(fēng)控與普惠金融》課程中，談俊華先生為大家詳細(xì)解讀了普惠金融的概念和定義、風(fēng)險(xiǎn)管理的組成（包括數(shù)據(jù)資源、技術(shù)產(chǎn)品、金融服務(wù)的應(yīng)用）和行業(yè)趨勢(shì)三個(gè)部分。

他指出，普惠金融是聯(lián)合國在2005年提出的概念，意為高普及率的金融，后來世界銀行對(duì)其做了進(jìn)一步的定義和劃分。在我國，普惠金融除了具有金融屬性，還具有政策屬性。以消費(fèi)信貸產(chǎn)品為例，收益、成本（運(yùn)維成本、資金成本、利率成本、風(fēng)控成本）、預(yù)期損失共同組成了它的定價(jià)，風(fēng)控能做到的是計(jì)算貸款收回的可能性、干預(yù)貸款收回的風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)估干預(yù)措施的效用，從而幫助產(chǎn)品定價(jià)，體現(xiàn)方式即為貸款利率，而智能風(fēng)控的作用就是使得風(fēng)控成本低、效率高、計(jì)算更精確。人類社會(huì)行為的各種數(shù)據(jù)都將被納入風(fēng)控體系，并且這些數(shù)據(jù)都是四維的，借用人工智能可以模擬人在未來的記憶、溝通和思考，將非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變?yōu)榻Y(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。談總特別提到，數(shù)據(jù)層和技術(shù)層必須分離，即數(shù)據(jù)中性和技術(shù)中立。

最后，談總從政策、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、技術(shù)四個(gè)方面分析了風(fēng)控的未來發(fā)展趨勢(shì)。他說道，未來風(fēng)控能力將很大程度上依賴于強(qiáng)大的金融科技，基于大數(shù)據(jù)的核心技術(shù)，在云計(jì)算、人工智能等新技術(shù)的應(yīng)用下，大大豐富了傳統(tǒng)風(fēng)控的數(shù)據(jù)維度，在完善信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制與精準(zhǔn)獲客方面為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了極大的幫助。

本次2020復(fù)旦-花旗銀行實(shí)務(wù)課程，嘉賓們不僅深入淺出地解鎖了零售銀行的面面觀，更描繪了一個(gè)智能風(fēng)控時(shí)代，賦能金融數(shù)字化的未來趨勢(shì)。同學(xué)們通過課上腦暴、課下交流分享，更好地將MBA所學(xué)與商業(yè)實(shí)操相連接，在學(xué)以致用的實(shí)踐中提升對(duì)金融知識(shí)的內(nèi)化能力，從容應(yīng)對(duì)不確定金融環(huán)境下的發(fā)展機(jī)會(huì)。