這幾年，“投資者教育”這個(gè)話題屢屢被提及。

遠(yuǎn)的不說(shuō)，就說(shuō)今年以來(lái)，股市行情稍微好點(diǎn)，各種股市詐騙就開(kāi)始浮出水面。最近媒體披露了一種套路，通過(guò)打電話推薦股票，邀請(qǐng)加入炒股群，然后群里的“大師”就會(huì)推薦大家去買某一支股票，言稱有內(nèi)幕消息可以賺30%或者更多?？墒钱?dāng)股民聽(tīng)話買進(jìn)去，往往就是主力資金出逃之時(shí)，股民成為接盤(pán)俠，不得不承受大幅虧損。

金融投資最基本的原理是，天上不會(huì)掉餡餅。當(dāng)有陌生人拉你進(jìn)入微信炒股群，把肯定能賺大錢(qián)的機(jī)會(huì)和你分享——具備金融素養(yǎng)的你，應(yīng)該有充分的理由相信這可能就是一個(gè)“殺豬盤(pán)”。

雖然市場(chǎng)上金融相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)課程、普及視頻和文章等資源越來(lái)越多地吸引大眾的注意力，普通居民的金融素養(yǎng)提升依然是漫漫長(zhǎng)路。為此，我們希望通過(guò)這篇文章與大家探討一些與金融素養(yǎng)相關(guān)的話題，包括其定義、重要性以及如何更有效地提升廣大居民的金融素養(yǎng)。

說(shuō)起金融素養(yǎng)，可能許多人還比較陌生。經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(OECD)對(duì)其給出了較為官方和學(xué)術(shù)性的定義：金融素養(yǎng)是對(duì)有關(guān)金融的概念、風(fēng)險(xiǎn)、技能、動(dòng)機(jī)的知識(shí)和理解，以及運(yùn)用這些理解做出有效金融決策、改善個(gè)人和社會(huì)的金融福祉以及參與經(jīng)濟(jì)生活的信心。

從微觀層面而言，金融素養(yǎng)即個(gè)人所具備的金融知識(shí)以及做出正確財(cái)務(wù)選擇的能力。

根據(jù)美國(guó)聯(lián)邦金融掃盲和教育委員會(huì)的描述，具備金融素養(yǎng)，意味著理解以下幾個(gè)層面的內(nèi)容：

這幾點(diǎn)基本包含了普通家庭的大部分金融活動(dòng)。它們看似普通，卻可以幫助我們節(jié)省生活中的開(kāi)支，并降低蒙受經(jīng)濟(jì)損失的可能性。而實(shí)現(xiàn)以上幾點(diǎn)，都可以通過(guò)財(cái)務(wù)規(guī)劃來(lái)完成。因此，居民擁有較高的金融素養(yǎng)的一大體現(xiàn)，正是能否結(jié)合自己的個(gè)人及家庭情況，做出合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃并嚴(yán)格執(zhí)行。

無(wú)論是文章開(kāi)始提到的薦股詐騙“殺豬盤(pán)”，還是《新富人群財(cái)富健康指數(shù)》報(bào)告都表明，我國(guó)中產(chǎn)居民的金融素養(yǎng)整體水平還有待提升。這一點(diǎn)，在我們的日常生活中也反復(fù)被驗(yàn)證。例如，由于對(duì)金融產(chǎn)品的特性以及自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力缺乏了解，人們往往會(huì)在認(rèn)為自己風(fēng)險(xiǎn)偏好較低的同時(shí)反復(fù)踩雷P2P這樣看似高收益的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。

那么，提升金融素養(yǎng)對(duì)于我們而言有哪些重要作用？

首先，具備一定的金融素養(yǎng)可以幫助我們了解金錢(qián)的價(jià)值，以便我們更好地規(guī)劃消費(fèi)。金融知識(shí)能教會(huì)我們預(yù)算和儲(chǔ)蓄的重要性，從而幫助我們更好地理解自身的“需要”和“想要”，根據(jù)對(duì)不同商品的需求及其功能、價(jià)格等特性進(jìn)行優(yōu)先排序，避免浪費(fèi)錢(qián)購(gòu)買非常昂貴的奢侈品或不需要的東西，陷入消費(fèi)主義的陷阱。

其次，提升金融素養(yǎng)可以使我們免于承擔(dān)過(guò)多的債務(wù)。美國(guó)西北互助銀行（Northwestern Mutual）發(fā)布的報(bào)告顯示，有40％的美國(guó)人將其月收入的一半用于償還債務(wù)。如果我們對(duì)金融有所認(rèn)知，就可以對(duì)自己的支付能力和償還能力有所判斷，并理解償還負(fù)債所花費(fèi)的時(shí)間和經(jīng)濟(jì)成本將如何影響自己未來(lái)的投資能力。這些知識(shí)都將有助于我們合理使用杠桿，而不至于陷入資不抵債的困境。

再者，提高金融素養(yǎng)可以讓我們?cè)谌粘Ｉ钪凶龊媒?jīng)濟(jì)儲(chǔ)備，更好地應(yīng)對(duì)突發(fā)狀況。例如，我們常?？吹轿⑿排笥讶镛D(zhuǎn)發(fā)的重病求助眾籌項(xiàng)目，其中部分來(lái)自沒(méi)有支付能力的貧困家庭，也有部分來(lái)自中產(chǎn)家庭。出現(xiàn)這種困境的原因，是突然其來(lái)的重大疾病打破了家庭的收支平衡，導(dǎo)致家庭只能向外尋求經(jīng)濟(jì)幫助。若我們能提升對(duì)金融的認(rèn)知，便能在日常生活中定期對(duì)未來(lái)的收支進(jìn)行規(guī)劃，預(yù)先考慮到無(wú)法預(yù)測(cè)的突發(fā)事件，做好經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)備。就上述事例而言，通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)，將疾病帶來(lái)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，即可避免在面對(duì)重大疾病時(shí)向社會(huì)眾籌。

此外，金融素養(yǎng)還能啟發(fā)和幫助我們?cè)黾颖粍?dòng)收入。對(duì)于家庭投資而言，無(wú)論是股票、基金還是信托、房產(chǎn)，都具有一定的專業(yè)性。良好的金融素養(yǎng)能使我們更好地了解風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系，并對(duì)這些金融產(chǎn)品有更為全面的認(rèn)知，從而在進(jìn)行投資前調(diào)整自己的心理預(yù)期，識(shí)別隱性成本，防范規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

事實(shí)上，提升金融素養(yǎng)已然成為時(shí)代的需求。社會(huì)發(fā)展的趨勢(shì)讓金融素養(yǎng)變得越來(lái)越重要。

一方面，社會(huì)老齡化的問(wèn)題逐漸出現(xiàn)，而過(guò)往養(yǎng)老金全部由社會(huì)福利承擔(dān)的狀況也會(huì)逐漸改變。養(yǎng)老金替代率不足，勢(shì)必需要我們自己準(zhǔn)備補(bǔ)充養(yǎng)老金。這需要廣大居民提前為退休生活做好財(cái)務(wù)規(guī)劃。

另一方面，隨著金融市場(chǎng)逐漸復(fù)雜化，金融產(chǎn)品推陳出新，消費(fèi)者需要在不同選項(xiàng)中進(jìn)行選擇，面臨日益增長(zhǎng)的決策壓力。而技術(shù)的不斷革新所帶來(lái)的瞬息萬(wàn)變的金融環(huán)境也增加了財(cái)務(wù)規(guī)劃的執(zhí)行難度。

因此，我們不得不進(jìn)一步思考，如何提升金融素養(yǎng)以更好地管理自己的財(cái)富呢？

提升金融素養(yǎng)當(dāng)然不是一朝一夕的事情，包括美國(guó)在內(nèi)的發(fā)達(dá)國(guó)家也存在金融素養(yǎng)欠缺的問(wèn)題。

Career Builder作為北美最大的招聘網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)商，在2017年做過(guò)一項(xiàng)調(diào)研。研究顯示，75%的受訪者，完全依靠薪水生活；而超過(guò)四分之一的受訪者，沒(méi)有任何積蓄也沒(méi)有儲(chǔ)蓄的習(xí)慣；更有超過(guò)四分之三的受訪者，認(rèn)為自己負(fù)債累累，并且可能一輩子都有負(fù)債。

與此同時(shí)，美國(guó)國(guó)家金融教育者理事會(huì)（NFEC）報(bào)告稱，僅有不到一半（48％）的參與者能夠通過(guò)全國(guó)金融能力測(cè)試，而普通測(cè)試者的答題正確率僅為63%。該測(cè)試由30個(gè)問(wèn)題組成，內(nèi)容涉及預(yù)算、支付賬單、設(shè)定財(cái)務(wù)目標(biāo)等。

與這個(gè)數(shù)據(jù)產(chǎn)生鮮明對(duì)比的是，美國(guó)許多年輕人通過(guò)高中的個(gè)人理財(cái)課程提高了理財(cái)能力。研究機(jī)構(gòu)Ramsey Solutions Research對(duì)76000多名參加了個(gè)人理財(cái)課程的美國(guó)學(xué)生進(jìn)行了調(diào)查，其中許多結(jié)果與NFEC報(bào)告形成了鮮明對(duì)比。例如，修讀個(gè)人理財(cái)課程的學(xué)生對(duì)主要理財(cái)主題都具有高度了解，包括：信用卡和借記卡之間的差異（86％）、如何繳納所得稅（87％）、家庭，汽車和人壽保險(xiǎn)的工作方式（90％）、學(xué)生貸款的運(yùn)作方式（94％）、401（k）是什么以及它如何工作（79％）等。

由此可見(jiàn)，教育是最好的提升金融素養(yǎng)的方法。如今，美國(guó)許多高中和大學(xué)都開(kāi)設(shè)了針對(duì)理財(cái)和金融知識(shí)的普及性課程，以提高學(xué)生的基礎(chǔ)金融認(rèn)知，改善金融素養(yǎng)。

就如我們文章開(kāi)頭所提到的新聞所說(shuō)，目前國(guó)內(nèi)有許多大學(xué)也開(kāi)始參與到投資者教育和金融素養(yǎng)教育的事業(yè)當(dāng)中。

其次，國(guó)家的高度重視對(duì)于國(guó)民金融素養(yǎng)提升也至關(guān)重要。2003年，美國(guó)政府設(shè)立聯(lián)邦金融掃盲和教育委員會(huì)，以推進(jìn)國(guó)民金融素養(yǎng)的提升。2004年，美國(guó)參議院通過(guò)決議，將每年4月定為“金融掃盲月”，以“提高公眾對(duì)美國(guó)金融教育的重要性以及因缺乏教育而可能造成的嚴(yán)重后果的認(rèn)識(shí)和對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)牧私狻?，從立法層面確定了金融素養(yǎng)和金融教育的重要性。

目前，我國(guó)政府對(duì)金融素養(yǎng)的重視程度也在不斷提升。中國(guó)人民銀行每年會(huì)發(fā)布消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查簡(jiǎn)要報(bào)告，對(duì)中國(guó)消費(fèi)者的金融素養(yǎng)狀況進(jìn)行跟蹤和統(tǒng)計(jì)。雖然仍有許多加強(qiáng)和改善的空間，但該舉措表明政府已將目光落到了這個(gè)領(lǐng)域。我們有理由期待未來(lái)更多相關(guān)政策和促進(jìn)措施的落地。

此外，各類金融機(jī)構(gòu)和專業(yè)機(jī)構(gòu)的參與也非常有助于國(guó)民金融素養(yǎng)的提升。例如，美國(guó)注冊(cè)會(huì)計(jì)師協(xié)會(huì)（AICPA）推出了“360度金融素養(yǎng)計(jì)劃”等公共教育和服務(wù)項(xiàng)目。許多銀行、理財(cái)機(jī)構(gòu)和公益組織也通過(guò)投資者教育活動(dòng)為人們普及金融知識(shí)。這些服務(wù)為人們獲取金融知識(shí)和金融援助提供便利，從而為其提升金融素養(yǎng)提供必要幫助。